Vorkosten-Abzocke
erkennen & vermeiden
Jedes Jahr verlieren Tausende Deutsche Geld an unseriöse Kreditvermittler. Kredixa klärt auf – damit Sie die Maschen kennen, bevor es zu spät ist.
⚠️ Die 7 wichtigsten Warnsignale
Wenn auch nur eines dieser Merkmale zutrifft: Abbruch, kein Geld zahlen, Anzeige erstatten.
- 1 Gebühren VOR der Kreditauszahlung
Dies ist das absoluteste No-Go. Kein seriöser Kreditvermittler verlangt Geld, bevor der Kredit ausgezahlt wurde. Nach § 655c BGB ist das bei Verbraucherkreditvermittlungen explizit verboten. Jede Vorabgebühr – egal wie sie bezeichnet wird – ist ein sicheres Zeichen für Betrug.
- 2 "Pflichtversicherungen" oder "Bonitätssicherungen" als Voraussetzung
Wenn Ihnen gesagt wird, Sie müssten zuerst eine Versicherung abschließen oder eine "Bonitätssicherung" zahlen, damit der Kredit bewilligt wird: Betrug. Keine gesetzliche Vorschrift verpflichtet Sie zu einer solchen Zahlung.
- 3 Anforderung einer Schufa-Selbstauskunft, die Sie kaufen sollen
Einmal jährlich haben Sie das Recht auf eine kostenlose Datenkopie bei der Schufa (nach Art. 15 DSGVO). Wenn ein Anbieter verlangt, dass Sie eine kostenpflichtige Schufa-Auskunft kaufen und ihm zusenden, dient das oft nur dazu, an Ihre Daten zu gelangen und Ihnen Geld aus der Tasche zu ziehen.
- 4 Angebote "garantiert ohne Prüfung" – seriös ist das nie
Jede seriöse Bank ist gesetzlich verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu prüfen (§ 505a BGB). Versprechen wie "100% Bewilligung ohne jede Prüfung" sind schlicht gelogen. Selbst Kredite ohne Schufa-Abfrage erfordern immer eine Einkommensprüfung.
- 5 Druck und knappe Zeitfenster ("Angebot gilt nur heute")
Seriöse Kreditvermittler machen niemals Druck. Sie haben immer Zeit, ein Angebot zu prüfen, zu vergleichen und Bedenkzeit zu nehmen. Künstliche Dringlichkeit ist eine klassische Manipulationstechnik aus dem Betrugsrepertoire.
- 6 Zahlung per Vorauskasse, Sofortüberweisung oder Kryptowährung
Diese Zahlungsmethoden sind bei Betrügern beliebt, weil sie kaum rückgängig zu machen sind. Sobald eine dieser Zahlungsarten verlangt wird, handelt es sich mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit um Betrug.
- 7 Kein vollständiges Impressum oder keine Kontaktdaten
In Deutschland sind Unternehmen gesetzlich verpflichtet, ein vollständiges Impressum mit Name, Postadresse und Verantwortlichem anzugeben (§ 5 TMG). Ein fehlendes oder unvollständiges Impressum ist ein klares Warnsignal – und bei einem Kreditvermittler besonders gravierend.
Wie die Betrugsmasche funktioniert
Unseriöse Kreditvermittler zielen gezielt auf Menschen ab, die sich in finanzieller Not befinden und von seriösen Banken bereits abgelehnt wurden. Sie nutzen die Verzweiflung der Betroffenen gezielt aus. Das psychologische Muster ist immer dasselbe: Erst wird Hoffnung geweckt ("Wir bekommen das hin!"), dann werden schrittweise Forderungen gestellt, die immer höher werden.
Typisch für Vorkosten-Abzocke sind Versprechen wie diese – und die Realität dahinter:
Besonders tückisch: Viele Betrüger haben professionell aussehende Webseiten, gefälschte Kundenbewertungen und erfundene Gütesiegel. Die Seriosität einer Website zu prüfen ist heute schwieriger denn je – umso wichtiger ist es, die konkreten Warnsignale zu kennen.
Vorkosten-Abzocke: Die häufigsten Maschen im Detail
Betrugsmaschen im Kreditbereich folgen erkennbaren Mustern. Wer sie kennt, ist geschützt.
Die "Pflichtversicherung"
Sie erhalten ein Kreditangebot, das fast zu gut klingt. Kurz vor der Auszahlung teilt Ihnen der "Vermittler" mit, dass der Kreditgeber eine Pflichtversicherung vorschreibt, die Sie vorab abschließen müssen. Der Betrag variiert: oft zwischen 50 und 300 Euro. Nach der Zahlung ist der Vermittler nicht mehr erreichbar.
Rechtliche Einordnung: Keine Bank darf eine Versicherung als verpflichtende Voraussetzung für eine Kreditvergabe fordern, die der Kreditnehmer vorab bezahlen muss. Das ist nach § 655c BGB (Vergütung des Kreditvermittlers) unzulässig.
Der "Schufa-Selbstauskunft-Trick"
Der Vermittler erklärt Ihnen, Sie müssten zunächst eine kostenpflichtige Schufa-Selbstauskunft erwerben und ihm zusenden, bevor er den Kredit beantragen könne. Dabei gibt es seit der DSGVO (Art. 15) das Recht auf eine kostenlose Datenkopie direkt bei der Schufa – einmal jährlich, vollkommen gratis. Der Trick dient oft dazu, Ihre sensiblen Daten zu stehlen oder Ihnen unnötige Kosten aufzuzwingen.
Rechtliche Einordnung: Kein Kreditvermittler darf Sie zum Kauf einer Schufa-Auskunft zwingen. Wenn er Ihre Bonität prüfen möchte, beauftragt er das selbst – und trägt die Kosten.
Die "Bearbeitungsgebühr"
Klassisch und weit verbreitet: Der Vermittler verlangt eine "einmalige Bearbeitungsgebühr" für den Kreditantrag – typischerweise zwischen 30 und 150 Euro. Nach Zahlung passiert entweder nichts, oder es kommen weitere Forderungen ("Aktivierungsgebühr", "Deckungsgebühr", "Sicherheitspauschale"). Diese Kettenstruktur ist ein Kennzeichen organisierter Betrugsringe.
Rechtliche Einordnung: Der BGH hat mit Urteil vom 13. Mai 2014 (Az. XI ZR 405/12) Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite für unzulässig erklärt. Bereits gezahlte Gebühren können grundsätzlich zurückgefordert werden – allerdings ist das bei Betrügern in der Praxis schwierig durchzusetzen.
Das "Warenkreditmodell"
Eine besonders dreiste Variante: Der Antragsteller muss zunächst Waren kaufen – häufig überteuerte Parfums, Kosmetikprodukte oder Nahrungsergänzungsmittel – als angebliche "Kreditvoraussetzung". Die Behauptung lautet, der Kreditgeber wolle so die "Zahlungswilligkeit" des Kunden testen. In Wahrheit ist das ein reines Warenverkaufsmodell – der Kredit kommt nie.
Rechtliche Einordnung: Haustürgeschäfte und Warenkäufe als Kreditvoraussetzung können unter Umständen nach § 312g BGB widerrufen werden (Widerrufsrecht bei Fernabsatzverträgen, 14 Tage). Erstatten Sie in jedem Fall Anzeige.
Das "Haustürgeschäft"
Kreditvermittler, die unangekündigt klingeln oder zu einem persönlichen Treffen einladen, erzeugen Druck durch räumliche Nähe. In der eigenen Wohnung oder einem Büro sind Menschen leichter zu manipulieren als online. Verträge werden mit Zeitdruck unterschrieben, Dokumente nicht vollständig ausgehändigt, mündliche Versprechen später abgestritten.
Rechtliche Einordnung: Bei Haustürgeschäften gilt ein gesetzliches 14-tägiges Widerrufsrecht nach § 312g BGB. Nutzen Sie dieses Recht konsequent – am besten schriftlich per Einschreiben.
Was sagt das Gesetz? – Rechtliche Grundlagen
Vorkosten-Abzocke ist nicht nur unethisch – sie ist illegal. Diese Gesetze schützen Sie als Verbraucher:
§ 655a BGB – Kreditvermittlungsvertrag
Wer gewerbsmäßig Darlehensverträge zwischen Verbrauchern und Kreditgebern vermittelt, muss einen schriftlichen Kreditvermittlungsvertrag abschließen. Darin müssen alle Kosten transparent ausgewiesen sein. Fehlt dieser Vertrag, ist die Vergütungsvereinbarung unwirksam.
§ 655c BGB – Vergütung nur bei Erfolg
Kreditvermittler dürfen ihre Vergütung erst nach Abschluss des Darlehensvertrags verlangen – und auch nur dann, wenn der Kredit tatsächlich zustande gekommen ist. Vorabgebühren jeder Art sind nach diesem Paragraphen verboten. Verstoßen Vermittler dagegen, können Zahlungen zurückgefordert werden.
§ 505a BGB – Kreditwürdigkeitsprüfung
Banken sind gesetzlich verpflichtet, vor der Kreditvergabe die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Das bedeutet: "Garantierte Kredite ohne jede Prüfung" sind schlicht nicht möglich – und damit immer ein Betrugszeichen.
§ 34c GewO – Zulassungspflicht
Kreditvermittler brauchen eine behördliche Zulassung nach § 34c Gewerbeordnung oder eine Erlaubnis nach dem Kreditwesengesetz (KWG). Das Fehlen einer solchen Zulassung ist ein gravierendes Warnsignal und in vielen Fällen selbst schon eine Straftat.
Weiterführende Information: Die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) veröffentlicht regelmäßig Warnungen vor konkreten unseriösen Anbietern. Aktuelle Warnungen finden Sie unter: BaFin Verbraucherwarnungen ↗
BaFin-Warnliste: So überprüfen Sie einen Anbieter
Die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) ist die oberste Finanzaufsichtsbehörde Deutschlands. Sie überwacht Banken, Versicherungen und Finanzdienstleister – und warnt öffentlich vor unseriösen Anbietern.
Gehen Sie direkt auf die BaFin-Website und rufen Sie die Verbraucherwarnungen auf. Dort werden aktuelle unseriöse Anbieter namentlich genannt.
Geben Sie den Namen des Kreditvermittlers ein. Wenn er auf der Warnliste steht, brechen Sie jeden Kontakt sofort ab.
Seriöse Kreditvermittler sind nach § 34c GewO zugelassen. Diese Zulassung ist beim zuständigen Gewerbeamt öffentlich einzusehen.
Überprüfen Sie, ob die angegebene Adresse real ist. Ein Google Maps-Check der Postadresse kann Ungereimtheiten schnell aufdecken.
Externer Link – Sie verlassen kredixa.de und gelangen zur offiziellen Website der deutschen Finanzaufsichtsbehörde.
Was tun, wenn Sie bereits Opfer wurden?
Falls Sie bereits Geld an einen unseriösen Kreditvermittler gezahlt haben: Keine Panik – aber handeln Sie schnell. Jede Stunde zählt.
Brechen Sie jeden Kontakt ab. Reagieren Sie nicht auf weitere Nachrichten, E-Mails oder Anrufe des Betrügers – auch wenn neue Drohungen oder Versprechungen kommen.
Wenn Geld per Lastschrift abgebucht wurde: Widerrufen Sie die Lastschrift bei Ihrer Bank (möglich bis zu 8 Wochen nach Belastung). Bei Sofortüberweisungen oder Kryptowährungen ist das leider meist nicht möglich.
Betrug ist eine Straftat nach § 263 StGB. Erstatten Sie Anzeige bei Ihrer lokalen Polizeidienststelle oder online über das Polizeipräsidium Ihres Bundeslandes. Sichern Sie alle Belege: Screenshots, E-Mails, Überweisungsbelege.
Die Verbraucherzentrale bietet kostenlose oder günstige Rechtsberatung im Bereich Kreditbetrug. Sie können auch online Informationen zu Ihren Rechten einholen.
Haben Sie dem Betrüger persönliche Daten mitgeteilt? Fordern Sie Ihre kostenlose Schufa-Datenkopie an und prüfen Sie, ob unberechtigte Abfragen vorliegen. Im Zweifel die Schufa direkt kontaktieren.
Hilfe und Information: Verbraucherzentrale – Kredite & Schulden ↗
Checkliste: So erkennen Sie einen seriösen Kreditvermittler
Nutzen Sie diese Positiv-Checkliste vor jedem Kreditantrag. Alle Punkte sollten zutreffen.
Tipp: Nehmen Sie sich die Zeit, auch die Bewertungen kritisch zu lesen – nicht nur den Durchschnittswert. Viele gefälschte Bewertungen haben ähnliche Formulierungen und wurden im selben Zeitraum verfasst.
Fallbeispiele aus der Praxis
Diese Fälle basieren auf gemeldeten Betrugsmustern. Namen wurden anonymisiert.
Fall 1: Herr M. aus Dortmund
Schaden: 89 € "Bonitätssicherung"Herr M. (38, Lagerarbeiter) suchte nach einem Kredit über 2.500 € für eine Autoreparatur. Er fand online eine Website mit dem Logo "Stiftung Warentest empfohlen". Nach dem Ausfüllen des Online-Formulars rief ein "Sachbearbeiter" an und erklärte, der Kredit sei bewilligt – aber zunächst müsse eine "Bonitätssicherung" von 89 € gezahlt werden. Nach der Überweisung war der "Sachbearbeiter" nicht mehr erreichbar, die Website offline.
Lehre: Kein seriöser Anbieter verlangt eine "Bonitätssicherung". Das Gütesiegel war gefälscht.
Fall 2: Frau S. aus Hamburg
Schaden: 149 € Dreiteilige Gebühren-StaffelFrau S. (52, in Kurzarbeit) benötigte dringend 5.000 €. Sie zahlte zunächst 49 € "Antragsgebühr", dann 49 € "Aktivierungsgebühr" und schließlich noch 51 € für eine "Kreditversicherung". Insgesamt 149 € – der Kredit kam nie. Als sie mit Anzeige drohte, erhielt sie einen Brief mit einer angeblichen "Restforderung" von 200 €, die sie jedoch ignorierte.
Lehre: Betrüger eskalieren oft in Stufen. Jede Zahlung macht es wahrscheinlicher, dass weitere Forderungen kommen.
Fall 3: Herr K. aus München
Schaden: 210 € WarenkreditmodellHerr K. (45, Bürokaufmann mit Schufa-Eintrag) wurde von einem Vermittler kontaktiert, der ihm erklärte: "Unsere Partnerbank vergibt Kredit nur an Kunden, die zuvor unsere Partnerprodukte erworben haben – das zeigt Zahlungswilligkeit." Er kaufte ein überteuertes Kosmetikpaket für 210 €. Der Kredit wurde dann abgelehnt mit der Begründung "zu niedriges Einkommen" – die Waren durfte er behalten.
Lehre: Warenkäufe als Kreditvoraussetzung sind immer ein Betrugszeichen. Widerrufsrecht innerhalb 14 Tage nutzen.
Fall 4: Herr T. aus Berlin
Schaden: 0 € (rechtzeitig erkannt) E-Mail mit angeblichem BaFin-SiegelHerr T. (61, Rentner) erhielt eine professionell gestaltete E-Mail, in der angeblich die BaFin seinen Kredit "vorab genehmigt" habe. Er müsse nur eine "Sicherheitsgebühr" von 75 € zahlen. Da ihm bewusst war, dass die BaFin keine Kredite vergibt, rief er direkt bei der echten BaFin an – und wurde bestätigt: Betrug. Er meldete den Fall der Behörde.
Lehre: Die BaFin vergibt keine Kredite und kontaktiert Verbraucher nie wegen Kreditangeboten. Solche Mails sind immer Betrug.
Verbraucherschutz: Hilfreiche externe Anlaufstellen
Diese offiziellen Stellen helfen bei Fragen, Beschwerden und im Schadensfall kostenlos oder günstig weiter:
BaFin – Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht
Offizielle Warnliste unseriöser Anbieter, Verbraucherinformationen und Beschwerdemöglichkeit. Wenn Sie einen Anbieter überprüfen oder eine Beschwerde einreichen möchten.
BaFin Verbraucherwarnungen aufrufen ↗Verbraucherzentrale Bundesverband
Umfassende Informationen zu Krediten, Schulden und Ihren Rechten. Kostenlose Erstberatung in vielen Bundesländern. Gut geeignet nach einem Betrugsfall.
Verbraucherzentrale – Kredite & Schulden ↗Schufa Holding AG – Datenkopie
Fordern Sie einmal jährlich kostenlos Ihre vollständige Datenkopie an. So prüfen Sie, ob unberechtigte Anfragen gestellt wurden oder fehlerhafte Einträge existieren.
Kostenlose Datenkopie bei meineschufa.de ↗Seriöse Alternative: So geht Kredit ohne Schufa richtig
Einen Kredit trotz negativer Schufa zu erhalten ist möglich – aber nur über seriöse Wege. Ein rechtlich einwandfreier Weg ist der sogenannte Schweizer Kredit über die Sigma Bank in Liechtenstein, vermittelt durch etablierte deutsche Kreditvermittler.
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Häufige Fragen zu Vorkosten-Abzocke
Sind Bearbeitungsgebühren bei Krediten verboten?
Ja. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat mit Urteil vom 13. Mai 2014 (Az. XI ZR 405/12) entschieden, dass Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten unzulässig sind. Wer bereits gezahlte Gebühren zurückfordern möchte, sollte sich an die Verbraucherzentrale wenden.
Was ist der Unterschied zwischen seriöser Provision und Vorkosten-Abzocke?
Ein seriöser Kreditvermittler erhält seine Provision ausschließlich vom Kreditgeber (der Bank) – und nur dann, wenn ein Kredit tatsächlich zustande kommt. Vorkosten-Abzocke bedeutet: Sie zahlen vor der Kreditauszahlung Geld an den Vermittler. Das ist nach § 655c BGB bei Verbraucherkreditvermittlungen verboten.
Wie erkenne ich ob ein Kreditvermittler zugelassen ist?
Seriöse Kreditvermittler benötigen eine Zulassung nach § 34c GewO oder eine Erlaubnis nach dem Kreditwesengesetz (KWG). Sie können die Zulassung beim Gewerbeamt der jeweiligen Stadt oder beim BaFin-Register prüfen. Die BaFin führt zudem eine öffentliche Warnliste mit unseriösen Anbietern.
Was soll ich tun wenn ich Opfer von Vorkosten-Abzocke wurde?
Sofortmaßnahmen: Keine weiteren Zahlungen leisten. Laufende Lastschriften bei Ihrer Bank widerrufen. Anzeige bei der Polizei erstatten (Betrug nach § 263 StGB). Die Verbraucherzentrale in Ihrer Region kontaktieren. Ihre Schufa-Selbstauskunft auf Missbrauch prüfen.
Sind Schutzversicherungen bei Kredit Pflicht?
Nein. Keine Restschuldversicherung oder sonstige Kreditschutzversicherung ist gesetzlich verpflichtend. Seriöse Banken können solche Versicherungen anbieten, aber niemals als Bedingung für die Kreditvergabe vorschreiben – schon gar nicht mit Vorauszahlung.
Warum fordert die BaFin keine Vorabgebühren?
Die BaFin ist eine Behörde – sie vergibt keine Kredite und kontaktiert Verbraucher nie wegen Kreditanträgen. E-Mails oder Anrufe, die angeblich von der BaFin kommen und Vorabgebühren verlangen, sind immer Betrug.
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