Kredit ohne Schufa
nach Insolvenz – Was geht?
Nach einer Privatinsolvenz scheint ein Neustart unmöglich. Aber wenn das Verfahren abgeschlossen ist, gibt es echte Optionen – auch wenn der Schufa-Eintrag noch vorhanden ist.
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Die ehrliche Antwort: Ja – aber mit einer wichtigen Bedingung
Ein Kredit ohne Schufa nach einer Insolvenz ist möglich – allerdings nur dann, wenn das Insolvenzverfahren vollständig abgeschlossen ist und Sie die Restschuldbefreiung erhalten haben. Solange das Verfahren noch läuft, ist auch ein schufafreier Kredit nicht möglich.
Der entscheidende Vorteil des schufafreien Kredits (Schweizer Kredit / Sigma Bank): Die Bank fragt die Schufa nicht ab. Das bedeutet, dass der noch vorhandene Schufa-Eintrag über die ehemalige Insolvenz keinerlei Rolle spielt – was zählt, ist allein Ihr aktuelles, regelmäßiges Einkommen.
Quick Facts auf einen Blick
Insolvenzverfahren muss abgeschlossen sein (Restschuldbefreiung)
Bleibt 3 Jahre nach Restschuldbefreiung – beim Schweizer Kredit irrelevant
3.500 – 7.500 € klassisch (Sigma Bank) | bis 100.000 € über Makler
Einkommenshöhe und -stabilität – nicht die Schufa-Vergangenheit
Sigma Bank AG (Liechtenstein) via Bon-Kredit – seriös & ohne Vorkosten
2–4 Werktage von Anfrage bis Auszahlung
Insolvenz & Kredit: Was Sie wissen müssen
Das Insolvenzverfahren in Deutschland
Das Verbraucherinsolvenzverfahren in Deutschland dauert in der Regel 3 Jahre nach Antragstellung (seit Reform 2021). Danach wird die Restschuldbefreiung erteilt – die verbleibenden Schulden werden erlassen. Das ist der Neustart.
| Phase | Dauer | Kredit möglich? |
|---|---|---|
| Insolvenzverfahren läuft | Ca. 3 Jahre | ❌ Nein |
| Restschuldbefreiung erteilt | Ab Abschluss | ✅ Ja (schufafrei) |
| Schufa-Eintrag noch vorhanden | Noch 3 Jahre nach Restschuldbefreiung | ✅ Ja (schufafrei) |
| Schufa-Eintrag gelöscht | 6 Jahre nach Antragstellung | ✅ Auch reguläre Banken |
⚠️ Wichtig: Solange das Insolvenzverfahren läuft, ist kein Kredit möglich – weder bei normalen Banken noch bei Anbietern wie Bon-Kredit. Die Restschuldbefreiung muss rechtskräftig erteilt worden sein. Im Zweifel: Ihren Insolvenzverwalter fragen.
Warum der Schweizer Kredit nach Insolvenz funktioniert
Der klassische Schweizer Kredit der Sigma Bank AG in Liechtenstein basiert auf einem einfachen Prinzip:
Schufa-Score, vergangene Insolvenzen, alte Schulden, negative Schufa-Einträge aus der Vergangenheit
Aktuelles Nettoeinkommen, Stabilität des Arbeitsverhältnisses, monatliche Ausgaben und Tragbarkeit der Rate
Das bedeutet: Wenn Sie heute ein geregeltes Einkommen haben und die Insolvenz hinter Ihnen liegt, wird der Antrag genauso behandelt wie der eines Kunden ohne Insolvenz-Geschichte. Die Vergangenheit zählt nicht – nur die Gegenwart.
Voraussetzungen nach Insolvenz – Die Checkliste
So gehen Sie vor – Schritt für Schritt
Stellen Sie sicher, dass Ihr Insolvenzverfahren vollständig abgeschlossen ist. Lassen Sie sich den Beschluss über die Erteilung der Restschuldbefreiung vom Insolvenzgericht zusenden.
💡 Dokument griffbereit halten – möglicherweise wird es angefordert
Bereiten Sie die letzten 2–3 Gehaltsnachweise (oder Rentenbescheide) vor. Die Sigma Bank prüft Ihr Einkommen sorgfältig – das ist der entscheidende Faktor.
💡 Je stabiler und höher das Einkommen, desto besser die Chancen
Berechnen Sie, welchen Betrag Sie sich leisten können: Monatliche Rate = maximal 1/3 des Nettoeinkommens. Bei 1.500 € netto = max. ca. 500 € Rate.
💡 Realistisch anfragen erhöht die Genehmigungsquote erheblich
Online-Antrag ausfüllen (ca. 5 Minuten). Keine Schufa-Abfrage, keine Vorkosten. Die ehemalige Insolvenz spielt für die Prüfung keine Rolle.
💡 Anfrage ist schufa-neutral – keine Auswirkungen auf Ihren Score
Nach der Anfrage werden Einkommensbelege angefordert. Bei Genehmigung wird der Kreditvertrag zugesandt. Nach Unterzeichnung Auszahlung in 2–4 Werktagen.
💡 Unterlagen schnell einreichen = schneller Geld auf dem Konto
Beispielrechnungen nach Insolvenz
Entscheidend für die Genehmigung: Die Rate darf nicht mehr als ~1/3 des Nettoeinkommens betragen.
| Nettoeinkommen | Max. Rate (1/3) | Möglicher Betrag | Laufzeit |
|---|---|---|---|
| 1.100 € netto | ca. 367 € | 3.500 € | 36 Monate |
| 1.300 € netto | ca. 433 € | 5.000 € | 36 Monate |
| 1.500 € netto | ca. 500 € | 7.500 € | 48 Monate |
| 2.000 € netto | ca. 667 € | 7.500 €+ | 36 Monate |
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Was tun, wenn auch der schufafreie Kredit abgelehnt wird?
Nicht jede Anfrage wird genehmigt – auch bei Bon-Kredit. Das sind Ihre nächsten Schritte:
- 📉 Geringeren Betrag anfragen: Statt 7.500 € vielleicht 3.500 € – geringere Rate = höhere Genehmigungswahrscheinlichkeit
- ⏳ Warten bis Schufa-Eintrag gelöscht ist: 3 Jahre nach Restschuldbefreiung wird der Insolvenz-Eintrag aus der Schufa gelöscht. Dann sind reguläre Banken wieder zugänglich.
- 🔧 Schufa-Score aktiv verbessern: Mit kleinen Maßnahmen den Score erhöhen – das öffnet neue Türen bei regulären Banken.
- 👨👩👧 Bürge oder zweiten Kreditnehmer hinzufügen: Ein Bürge mit gutem Einkommen verbessert die Chancen erheblich.
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Häufige Fragen: Kredit nach Insolvenz
Kann man nach einer Privatinsolvenz einen Kredit ohne Schufa bekommen?
Ja – aber erst nach der Restschuldbefreiung und dem vollständigen Abschluss des Verfahrens. Die Sigma Bank fragt die Schufa nicht ab, deshalb ist der noch vorhandene Schufa-Eintrag kein Hindernis. Entscheidend ist das aktuelle Einkommen.
Wie lange muss ich nach der Insolvenz warten?
Das Insolvenzverfahren selbst dauert in der Regel 3 Jahre. Danach können Sie sofort anfragen. Der Schufa-Eintrag bleibt weitere 3 Jahre bestehen – für einen schufafreien Kredit ist das irrelevant.
Welche Bank vergibt Kredite nach Insolvenz ohne Schufa?
Die Sigma Bank AG in Liechtenstein, vermittelt über Bon-Kredit, ist die bekannteste seriöse Option. Sie führt keine Schufa-Abfrage durch und bewertet ausschließlich das aktuelle Einkommen.
Welchen Betrag kann ich nach Insolvenz bekommen?
Den klassischen Schweizer Kredit von 3.500 bis 7.500 €. Als Faustregel: Monatliche Rate maximal 1/3 des Nettoeinkommens. Mit 1.500 € netto sind z.B. bis zu 7.500 € (48 Monate, ca. 199 €/Monat) realistisch.
Hat die Anfrage Auswirkungen auf meinen Schufa-Score?
Nein. Die Anfrage bei Bon-Kredit ist schufa-neutral. Es wird keine Anfrage bei der Schufa Holding gestellt. Ihr Score bleibt unverändert – unabhängig ob der Kredit genehmigt oder abgelehnt wird.
Externe Quellen & offizielle Informationen
Weiterführende Informationen von staatlichen und gemeinnützigen Stellen:
-
↗
Bundesjustizministerium – Verbraucherinsolvenz offiziell erklärt
Rechtliche Grundlagen, Fristen und Ablauf der Privatinsolvenz in Deutschland
-
↗
Verbraucherzentrale – Kredite & Schulden Ratgeber
Unabhängige Beratung zu Krediten, Schulden und Ihrer Rechten als Verbraucher
-
↗
BaFin – Verbraucherinformationen zur Kreditvergabe
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht: Verbraucherrechte & Bankaufsicht
